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【私企老板】私企老板年收入50万有4套房 该如何理财

etfjijin.com2016年05月10日 11:36:39 来源:扬子晚报 字号: T | T

  南京市民毛先生,是私企老板,妻子是家庭主妇,家庭年总收入五十万左右。有四套现房,三套自住,一套出租,月租金3200元。其中有一套房是去年贷款70万买的,月供2.4万,9折利率。这四套房子中,三套房位于新街口附近,分别150平米、120平米、160平米;一套在马群,200平米。毛先生打算两年后卖掉两套。每年总支出十五万,三分之一是小孩的开支,两个小孩,分别读小学、初中,计划让孩子出国读书。另外为家人购买了医疗保险、重大疾病保险等大概一万元。目前还有200万用于投资银行理财产品。

  困惑:去年贷款买的房,不知道自己应该是用200万来还贷,还是继续投资银行理财产品。

  理财方案

  房产比重过大流动性不足 30%建议多元化投资

  兴业银行(601166)南京鼓楼支行理财经理闵婕对毛先生的家庭情况做了分析,固定资产主要集中在房产,流动性不足,比重过大,资产投资价值可进一步优化;其次,保障配置缺口较大.一旦出现意外事件,家庭可能面临较大风险。

  闵婕建议从以下几方面进行改善。一是加强资金流动性,预留紧急备用金。预留家庭6-12个月的日常生活费作为应急,推荐货币基金,银行类“宝宝”产品,年化收益在3.4%,T+0可赎回到账,收益远超一年定期存款。

  二是调整投资品种,优化投资结构。现在房价相对较高,建议考虑出售一两套房产,规避房产税风险、优化投资结构,建议将家庭总资产的30%投资股票、基金、贵金属、艺术品等方面作为长期规划。

  三是加强保险配置,抵御意外风险。作为私企老板,毛先生是家庭“中流砥柱”,为防止公司经营性风险,建议家庭从意外伤害、重大疾病、百万身价等保险产品方面加强配置,可以使公司资产剥离,保证夫妻及子女生活教育及养老需求,抵御风险事件。另外,购买意外保险时,建议选择附加豁免条款,为保单再添一份保险保障。

  四是认购长期产品,锁定利率下行。目前房贷年利率4.9%,9折后仅为4.41%。而银行理财产品,部分年化收益率高于此贷款利率,建议可以用于计划还贷款的资金购买部分稳健型理财产品、信托等作为中长期投资,锁定高收益率。

  200万资金应分散规划

  30%应用于夫妻养老保障

  太平人寿理财规划师韦诗琪则认为,200万全部用于银行理财产品或者全部用于还房贷都不合理。

  考虑到孩子可能出国读书,建议每年拿出年收入的10%用于教育金储备,准备好孩子未来一定能够实现出国留学的经费。同时用2~3万再给夫妻俩、孩子增加一定大病、小病医疗以及意外的保障额度,提高自身家庭整体抗风险能力。

  在200万的资金里留30%用于自己和太太的养老投资规划。毕竟经营企业是有一定风险的,最好家庭保障规划,以便在公司运营当中就算出现风险也不会影响到正常的家庭生活水平,更不会因为经营问题导致未来孩子学习基金的减少或者不确定。余下的部分用于还房贷,也可以在其中适当考虑一些合适的银行理财产品以及国债等相对风险不是很大的用于投资。



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