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【私企老板】南京个体户月入3万元 4年后送儿子留学

etfjijin.com2014年11月26日 13:58:06来源:金融基基金字号: T | T

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        蔡先生,今年45岁,在南京夫子庙附近有一家经营了12年的江淮土特食品店,一个月扣除各种税费后纯利在3万左右,年收入36万。妻子是当地的中学教师,工作较为轻松,年收入7万。夫妻双方均有购买基本的社保医保和养老保险。家庭的其他财产还有活期100万,定期150万及价值170万的房产一套。开支方面,现在每月的家庭开支为6000元。

  蔡先生向嘉丰瑞德理财师咨询,目前自己的孩子在读高中,打算明年送孩子到美国或英国留学深造。对此,想了解应该如何筹措资金完成给孩子的教育投资心愿。并且蔡先生还谈到,自己生意上打拼多年,也想将在今后退休时过得好一点,怎么养老。

  【财务分析】

  嘉丰瑞德理财师分析认为,首先蔡先生家庭的收入不错,家庭开支也不多,而且商铺位于南京特色旅游景点,客源量有保证,因此未来的收入应该不成问题,有向上的空间。不过,蔡先生的家庭资产结构资产多以银行存款和不动产的形式存在,如:资产共420万,其中房产价值占比40%,定期存款占比35.7%,活期存款占比23.8%。机构较为单一,不利于财富的增值。

  对于蔡先生孩子未来的留学费用,英国伦敦区和美国的东部城市差不多,若以中等的消费水准一年20-25万来计算,4年本科约需80-100万。

  孩子是否方便留学?

  测算可知,家庭未来的可支配收入:(36万收入/年+7万收入/年—开支7.2万/年)=35.8万/年。未来4年的总收入:35.8万/年X4年=143.2万

  基本上,以现在4年的收入,供给孩子海外上学基本无忧,而家庭可能还会有些存余,预计40-60万左右。

  总体上看,蔡先生家庭的目前现金流较为丰富,但保障相对不足。因为国家统筹的社保医保只是保障未来最基础的水平,而要享较好的退休生活可能还需要加入一些额外的商业养老保险。另外,蔡先生家庭的理财方式的单一也使得资产的增值较为困难,故应对资产结构做一些调整。

  【理财建议】

  对此,嘉丰瑞德理财师建议蔡先生先“盘活”大资产,将部分银行定期存款逐渐转为配置固定收益类理财产品。比如宜盛财富宜盛宝,可10万起投,年化收益率10%起。假如配置100万的话,年化收益率是12%,一年利息收益12万。比银行3%(一年期定期)的年收益,要高出8万元。

  此外,考虑到蔡先生家庭的现金流比较丰富,这笔钱需要利用好。建议在以后每月除扣开支和孩子的留学费用以后,剩余可转入余额宝进行投资。而银行的活期存款,建议保留在45万左右,以保证生意上的周转之需。

  对于蔡先生的养老需求,嘉丰瑞德理财师建议可配置投资型的养老保险,缴费期为10-15年,每年保费在年收入的6%-8%左右为宜,约2-3万,目的是增加家庭的保障。而等小孩本科毕业后,可继续加大一些投入,提供更丰厚的养老保障。

  【总结】

  假如蔡先生采纳配置建议,嘉丰瑞德理财师认为蔡先生家庭在送孩子留学,也即支出最大的4-5年内,资金并不会吃紧。相反通过投资,财富则可以较更快的增值,有助退休后有高额的保障,过高品质的生活。



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