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【私企老板】年入百万 如何规划安逸退休生活

etfjijin.com2013年09月26日 11:49:33来源:ETF基金网字号: T | T

  赵先生今年44岁,为一家私营企业老板,与前妻生有一女小瑞,今年16岁;和现任配偶李女士(29岁)育有一子,今年9岁。

  赵先生税前月薪资2万元,所拥有的私营企业税后年净利润70万元,全数再投资扩大经营规模,预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。赵先生5年前开始参加各项社保,目前养老金账户余额2.7万元,住房公积金账户余额3.8万元。

  赵先生银行存款金额30万元,目前公司资本额1000万元,自住房产价值200万元,无贷款。金融资产方面,有股票型基金30万元。

  家庭财务分析

  1、从以上报表来看,赵先生家庭资产主要是其所经营的公司资本,无负债。作为私营企业主,虽目前收入较高,但是公司已过了高成长期,未来营收成长趋缓,经营风险有较大的不确定性。就目前的收入状况,对未来可积极进行规划,保证子女教育、养老等保障目标的实现,并在中长期坚持多元化投资,逐步改善家庭资产配比。同时,赵先生的社会保险和医疗保险偏少,应对商业保险加大投资的力度。总体保障明显不足,抗风险能力较弱,建议增加保险的配置,提高风险保障。

  2、从赵先生目前家庭的理财投资来看,主要投资于银行存款以及基金。测试情况表明赵先生投资特征:追求资产的安全性,以稳定为主要考虑因素,投资风险中等。赵先生有孩子两个,年龄分别是16岁、9岁,未来在教育方面的资金投入较大,保障同时要跟上。

  理财目标

  1、子女打算在不久的将来出国留学,女儿目标是预计2年后,去英国念学士学位,届时需要相关费用50万左右。儿子预计12年后到美国念硕士与博士,届时需要相关费用226万元左右。

  2、适当补充赵先生的保障。

  3、希望能在55岁左右退休,要筹划安逸的退休生活。

  理财建议

  1、教育规划

  预计2年后让女儿到英国念学士学位,由于投资时间较短,建议以目前存款和赵先生私营企业税后净利润为主,投资于定期存款、国债、银行理财产品、货币基金等安全保本的理财产品浮动收益型,确保两年后相关费用。

  目前去英国留学两年,需要相关费用50万元左右,考虑到人民币升值因素足以抵消英国相关学费的增长,因此将赵先生目前存款30万元与股票基金30万元重新组合:留下12万元家庭紧急备用金,其余48万投资于农业银行安心得利保本浮动型理财产品(年投资收益率5%),两年到期后连本带利53万元左右,足以支付女儿未来两年留学相关费用。

  预计12年后,儿子到美国念硕士与博士,从现在开始储备,有12年的时间。儿子出国留学届时,需要相关留学费用为226万元。如果按赵先生在投资规划中以年均收益率为7%进行教育金准备,从现在起,应该每年从家庭净储蓄63.86万元中拿出12万元,采取定期定额投资方式,为儿子出国留学(准备时间12年)做准备。

  2、保险规划

  赵先生:以意外及重大疾病险为主,相对保费低、保障高。考虑女儿是前妻所生,意外等险种的受益人应指定为女儿小瑞,以避免因意外可能引发的风险,保险费0.6万元/年。

  李女士:家庭主妇,无收入来源,万一离婚,生活费都成问题。建议以养老险+两全险+重大疾病险为主,保费相对较高,但保障充足,保险费3.5万元/年。

  女儿、儿子:以少儿保险、重大疾病险为主,保险费1.5万元/年。

  3、养老规划

  针对赵先生需要稳定的养老生活,养老规划应具有如下特征:持续性、稳定性、增长性,不可挪用性。因此,以商业养老保险为代表的养老规划工具,因其具备专业性、确定性、安全性、收益稳健等优势,非常适合作为赵先生每月社会养老保险的一个补充。

  定期定额长期投资也是一种非常不错的养老金投资方式,它的时间复利效果,将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。只要能坚守长期扣款原则,选择波动幅度合适的基金,相信赵先生在退休时,一定能储备非常可观的一笔养老准备金。

  国债也是一个比较稳妥的储备养老金投资方式,具有投资操作方式简单便捷、利率较同期储蓄高、不征收利息税、债券变现能力强、投资风险性低等优点,可以说是一种非常适合退休老人的理财方式。

  退休后,如果赵先生家庭仍然保持目前的生活水平(家庭年生活支出24万元左右,另考虑家庭年医疗费用6万元),考虑到通货膨胀率等因素,届时赵先生家庭需储备约690万元的养老金(参考中国社会平均年龄,余寿35年)。

  赵先生家庭通过每年46.26万元(总储蓄减去教育规划和保险规划的相关费用)的净储蓄来进行投资,再加上社会养老保险和住房公积金结余部分,只要投资报酬率达到5%(通过商业养老保险、定期定额长期投资、国债三种投资方式,基本能够达到5%的预期收益率),到55岁时,基本能够满足养老需求,稳定而安逸的退休生活也有了充分的保障。



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